Een MKB-bedrijf heeft vaak te maken met talloze uitdagingen, waaronder het aantrekken en behouden van talentvolle werknemers. Een belangrijk aspect hiervan is een pensioenregeling die kan worden aangeboden. Een goede pensioenregeling kan namelijk bijdragen aan een hogere tevredenheid en motivatie van werknemers en daarmee ook aan een hogere productiviteit.

Echter, het kiezen van een geschikte pensioenregeling is niet eenvoudig. Hier komt de rol van een pensioenadviseur om de hoek kijken. Een pensioenadviseur heeft de expertise om de verschillende pensioenmogelijkheden te analyseren en te bepalen welke het beste aansluit bij de specifieke situatie en wensen van het MKB-bedrijf. Hierbij wordt rekening gehouden met factoren zoals de leeftijd van de werknemers, het salarisniveau, de gewenste pensioenuitkering en het budget van het bedrijf.

Bovendien, door de veranderingen in de pensioenwetgeving, is het voor MKB-bedrijven steeds lastiger om op de hoogte te blijven van de laatste ontwikkelingen en veranderingen. Een vakbekwame pensioenadviseur is hiervan altijd op de hoogte en kan het MKB-bedrijf informeren en ondersteunen bij de noodzakelijke aanpassingen.

Verdere voordelen van het inschakelen van een pensioendeskundig adviseur zijn:

1. Kostenbesparing: Een pensioenadviseur kan het MKB-bedrijf helpen om de pensioenkosten zo laag mogelijk te houden, door te gunstiger tarieven te onderhandelen met pensioenuitvoerders en door te kijken naar alternatieve oplossingen.
2. Voldoen aan actuele wetgeving: Een pensioenadviseur zorgt ervoor dat het MKB-bedrijf aan de wet- en regelgeving rond pensioenen blijft voldoen en voorkomt hiermee mogelijke risico’s op boetes of andere sancties.
3. Flexibiliteit: Een pensioenadviseur kan het MKB-bedrijf helpen om een flexibele pensioenregeling op te zetten, die zich aanpast aan veranderingen in de organisatie en de wensen van de werknemers.
4. Zekerheid: Door het inschakelen van een pensioenadviseur, kan het MKB-bedrijf de zekerheid hebben dat de pensioenregeling op een deskundige manier is opgezet en beheerd. Dit geeft rust, vertrouwen en ontzorging bij het MKB-bedrijf en de werknemers.

Kortom, door het inschakelen van een pensioenadviseur, krijgt een MKB-bedrijf de zekerheid dat de pensioenregeling optimaal is afgestemd op de specifieke situatie en wensen van het bedrijf. Het biedt het MKB-bedrijf dan ook veel voordelen, waaronder kostenbesparing, legaliteit, flexibiliteit en zekerheid. Hierdoor kan het MKB-bedrijf zich richten op haar corebusiness en tegelijkertijd werknemers aantrekken en behouden. Een pensioenadviseur inschakelen bij het opzetten en beheren van de pensioenregeling is dan eigenlijk ook een must!

Als ervaren pensioenadviseurs willen wij u hiermee graag ondersteunen. Neem daarom zo snel mogelijk contact met ons op.

Jeroen Boers, directeur & consultant

The post Het belang van het inschakelen van een pensioenadviseur. appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

De pensioenopbouw stopt.

De pensioenovereenkomst vormt een onderdeel van de arbeidsovereenkomst die u heeft met uw werknemers. Zij kunnen hieraan rechten ontlenen en betalen in veel gevallen een eigen bijdrage voor het pensioen. Op basis van de Pensioenwet mogen uw werknemers ervan uitgaan dat er pensioen wordt opgebouwd. Maar als het pensioencontract afloopt en er is nog geen nieuwe overeenkomst gesloten, dan stopt de pensioenopbouw automatisch. De pensioenuitvoerder zal vanuit de zorg- en informatieplicht uw werknemers hierover informeren. Maar zelf heeft u ook te maken met zorgplicht en goed werkgeverschap. U dient er dan ook voor te zorgen dat er vóór het aflopen van het pensioencontract een nieuwe overeenkomst is gesloten met een pensioenuitvoerder.

De risicodekkingen vervallen.

Naast het stoppen van de pensioenopbouw, vervallen ook de risicodekkingen. Dat houdt in dat uw werknemers dan niet meer verzekerd zijn voor het risico van overlijden en arbeidsongeschiktheid. Mocht één van uw werknemers komen te overlijden, dan kunt u als werkgever te maken krijgen met aansprakelijkheidsclaims van nabestaanden. De kosten voor een niet verzekerd nabestaandenpensioen kan in de tonnen lopen. Het is dan ook van groot belang dat er tijdig wordt gestart met het verlengen van uw pensioenregeling om te voorkomen dat uw werknemers onverzekerd rondlopen.

Verplichtingen uit Pensioenwet niet kunnen nakomen kan nadelige (financiële) gevolgen hebben.

Uit onder andere de Pensioenwet volgen verplichtingen voor uitvoerders. Het verstrekken van pensioen-informatie aan de werknemers, zoals het jaarlijkse Uniform Pensioenoverzicht (UPO), is er één van.
Als werkgever dient u zich vanzelfsprekend ook te houden aan de wettelijke bepalingen. Zo heeft u een onderbrengingsplicht als u een pensioentoezegging heeft. Dat betekent dat u het pensioen dan moet onderbrengen bij een pensioenuitvoerder. Is de pensioenregeling niet tijdig verlengd? Dan voldoet u niet aan deze verplichting. De Nederlandsche Bank (DNB) kan hiervoor boetes aan u opleggen.

Pensioen steeds belangrijker voor uw werknemers

De ervaring leert dat het verlengen van de pensioenregeling vaak langer duurt dan verwacht. Omdat u feitelijk instemming met uw werknemers dient te verkrijgen voor de nieuwe pensioenregeling, kan dit het proces vertragen. Pensioen is een veel besproken onderwerp in de politiek en het nieuws. Regelmatig worden wijzigingen doorgevoerd, zoals een aanpassing van de pensioenleeftijd of de fiscale kaders waarin pensioen opgebouwd kan worden. Het pensioen dat via de werkgever opgebouwd wordt is daarom steeds belangrijker. Ongetwijfeld volgen uw werknemers deze discussies ook. Zij willen dan ook inspraak in de wijziging in deze belangrijke arbeidsvoorwaarde. Daarbij zullen zaken tussen werknemers en werkgever moeten worden afgestemd.

Eigen bijdrage werknemers niet meer inhouden

Uw werknemers betalen mogelijk een eigen bijdrage aan de pensioenregeling. Dit wordt ingehouden op het brutosalaris van uw medewerkers. Is op de einddatum van uw huidige contract nog geen overeenstemming bereikt? Dan hebben uw werknemers geen pensioenregeling meer. U mag dan ook geen eigen bijdrage (meer) inhouden op het salaris van uw werknemers. Dit betekent een aanslag op uw administratieve processen en dit kan zorgen voor onduidelijkheden bij uw werknemers.

Tijdig starten met het verlengen van uw pensioencontract voorkomt problemen.

Meestal zullen pensioenuitvoerders het contract met u als werkgever formeel opzeggen. In de meeste gevallen is dat ruim 6 maanden voor het bereiken van de einddatum.

In dat geval is het verstandig om zo snel mogelijk te starten met het verlengen van uw pensioenregeling. Zodat u voldoende tijd heeft om uw werknemers te betrekken en geen onverzekerde risico’s meer loopt.

Als ervaren pensioenadviseurs willen wij u hiermee graag ondersteunen. Neem daarom zo snel mogelijk contact met ons op.

Jeroen Boers, directeur & consultant

The post Het belang van het tijdig verlengen van uw pensioenregeling. appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

De ANW (Algemene Nabestaanden Wet): geregeld door de overheid

De Algemene Nabestaandenwet (ANW) is een basisuitkering van de overheid. Elke inwoner van Nederland is hiervoor automatisch verzekerd. De ANW staat los van het nabestaandenpensioen waar je recht op kan hebben via de werkgever van je partner. Verder duurt de ANW-uitkering niet tot je eigen overlijden, zoals de AOW, maar hij duurt tot je de AOW-leeftijd hebt bereikt.

De ANW biedt dus financiële ondersteuning na het overlijden van een partner of ouder. Er zijn wel strenge eisen om in aanmerking te komen voor een uitkering, dus ga er niet te snel vanuit dat je hierop kunt terugvallen. Het bedrag dat je krijgt, is maximaal zeventig procent van het minimumloon; dit komt neer op ca. € 15.788 bruto per jaar (per 1 juli 2019).

ANW: voor wie?

Als nabestaande heb je recht op een ANW-uitkering als je aan één van de volgende voorwaarden voldoet:

•    je bent geboren vóór 1 januari 1950;
•    je bent geboren na 1 januari 1950 en verzorgt een kind jonger dan achttien jaar;
•    je bent voor ten minste 45 procent arbeidsongeschikt.

De ANW kent echter wel een inkomenstoets bij je partner; heeft je partner inkomen uit arbeid of in verband met arbeid (denk aan een WAO- of WW-uitkering)? Dan wordt dit inkomen gedeeltelijk of helemaal gekort op de nabestaandenuitkering. Het komt er op neer dat je met een inkomen vanaf € 2.638,94 bruto per maand (2019), geen ANW-uitkering meer krijgt. Voor meer informatie kun je terecht op svb.nl.

ANW-hiaatverzekering: wat is het?

De (collectieve) ANW-hiaatverzekering of ANW-gatverzekering is bedoeld als aanvulling op een ANW-uitkering. Omdat deze uitkering meestal (te) laag is kan het voor je partner moeilijk zijn om rond te komen na je overlijden. Een ANW-hiaatverzekering (ook wel NabestaandenOverbruggingsPensioen of Tijdelijk Partner Pensioen genoemd) kan dan uitkomst bieden.

De ANW-hiaatverzekering keert altijd een vooraf afgesproken bedrag uit, ongeacht het inkomen dat je partner verdient. Je bepaalt zelf hoe lang er moet worden uitgekeerd. Als je partner binnen de uitkeringstermijn van de verzekering komt te overlijden, blijft de verzekeraar doorbetalen aan je erfgenamen (tot het eind van de afgesproken periode).

ANW-hiaatverzekering: waarom zou je dit meeverzekeren?

Een collectieve ANW-hiaatverzekering kan zowel verplicht als vrijwillig worden aangeboden door de werkgever. Als het een verplicht onderdeel van de pensioenregeling is, dan hoeft er niet gekozen te worden.

Maar bij veel werknemers is het verzekerde partnerpensioen echter niet voldoende om de achterblijvende partner en eventuele kinderen financieel goed achter te laten. Dit kan een belangrijke reden zijn om te besluiten een extra tijdelijk partnerpensioen mee te verzekeren.

Vaak is er ook door een overstap naar een andere werkgever een gat ontstaan in het nabestaandenpensioen. Of is een werknemer pas op latere leeftijd in het arbeidsproces gekomen en is er nog maar weinig nabestaandenpensioen opgebouwd. Met een ANW-hiaat verzekering kan dit (deels) worden opgevuld.

Wie betaalt de premie?

Bij een verplichte regeling zal veelal de werkgever de premie hiervoor betalen. In de meeste gevallen betaal je als werknemer echter zelf de premie, met name als het een vrijwillige verzekering is. Maar gelukkig zit er een belastingvoordeel aan het betalen van de premie. De premie wordt namelijk op het bruto salaris in mindering gebracht, waardoor je minder belasting betaalt. De eventuele uitkering is dan weer belast.

Hoe kun je je hiervoor aanmelden?

Bij verplichte regelingen zal de werkgever je aanmelden. Als het een vrijwillige optie is, dan geldt vaak in collectieve regelingen dat aanmelding moet gebeuren binnen drie maanden na in dienst treden. Om in aanmerking te komen hiervoor hoeven geen medische vragen te worden beantwoord. Als aanmelding later plaatsvindt, dan zal de verzekeraar meestal wel vragen over je gezondheid gaan stellen. Let dus op als je in dienst treedt bij een nieuwe werkgever dat je je dan ook zo snel mogelijk aanmeldt.

Wilt u als werkgever ook het nabestaandenpensioen regelen of verbeteren?  Neem dan contact met ons op voor meer informatie.

Jeroen Boers, directeur & consultant

The post ANW-hiaatverzekering: wel of niet meeverzekeren? appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

Een aantal details van het principeakkoord zijn inmiddels bekend, andere details zullen de komende tijd nog worden uitgewerkt door de betrokken partijen. Hieronder staan de belangrijkste punten met betrekking tot de AOW-leeftijd, het werknemerspensioen en overige maatregelen.

1. De AOW

De AOW-leeftijd wordt tijdelijk bevroren: in 2020 en 2021 blijft deze 66 jaar en 4 maanden en stijgt in 2024 naar 67 jaar. Daarna gaat de AOW-leeftijd 8 maanden omhoog per jaar dat de levensverwachting stijgt.

2. Het werknemerspensioen

Het voorlopig pensioenakkoord heeft op meer punten effect op het pensioen voor werknemers, namelijk:

•    Het systeem van doorsneepremie wordt afgeschaft

Tot nu toe is in iedere pensioenregeling sprake van tijdsevenredige pensioenopbouw. Als gevolg van het effect van rente en rendement is voor ouderen meer premie nodig dan voor jongeren om dezelfde pensioenopbouw te realiseren. Bij verplichtgestelde bedrijfstakpensioenfondsen, die een verplichte doorsneepremie hebben, wordt voor een jongere werknemer te veel premie betaald en voor een oudere werknemer juist te weinig. Deze systematiek zal worden afgeschaft. In het nieuwe pensioenstelsel zal sprake zijn van een premie die voor alle leeftijden gelijk is (leeftijdsonafhankelijke premie), maar waarbij niet iedereen dezelfde jaarlijkse pensioenopbouw zal hebben. Dit zal een grote impact hebben, met name voor de leeftijdsgroep vanaf ca. 45 jaar.

•    Gemiste pensioenopbouw zal gecompenseerd worden

Overgang naar een leeftijdsonafhankelijke premie betekent dat bestaande deelnemers gecompenseerd moeten worden. Hiervoor worden in het principeakkoord drie mogelijke financieringsbronnen genoemd waarvan het maar de vraag is of deze realistisch zijn. Deze compensatie dient volgens de plannen te worden gefinancierd uit de aanwezige buffers bij pensioenfondsen en door het verhogen van de fiscale pensioenrichtleeftijd naar 68 jaar. De gedachte hierbij is dat er bij een latere pensioenleeftijd minder premie nodig is en er langer belegd kan worden, waardoor er toch evenveel pensioen kan worden opgebouwd. Maar feitelijk betekent dit dat er meer beleggingsrisico moet worden genomen. Dus de financiering van de compensatie is eigenlijk een sigaar uit de eigen doos van de deelnemers.

•    Opname van een bedrag ineens uit de pensioenpot

Het wordt mogelijk om 10% van het individuele pensioenvermogen op de pensioendatum op te nemen. De bestedingsdoeleinden voor dit bedrag lijken vooralsnog niet gelimiteerd door wetgeving.

•    Kortingsregels voor pensioenfondsen

De huidige regels over het verlagen van pensioenen (“korten”) bij een te lage dekkingsgraad zal tijdelijk worden aangepast. Volgens het principeakkoord hoeft er niet gekort te worden als de actuele dekkingsgraad of de beleidsdekkingsgraad na 5 jaar onderdekking boven de 100% ligt. Als de dekkingsgraad onder de 100% ligt, hoeft er maar gekort te worden tot een actuele dekkingsgraad van 100% in plaats van 104% à 105%, waardoor de korting in deze situatie feitelijk lager uitvalt. In het nieuwe pensioencontract zal sneller gekort maar ook geïndexeerd kunnen worden. Daarmee “beweegt” het pensioen meer met de marktomstandigheden mee.

•    Twee soorten contracten bij pensioenfondsen

De bestaande premieovereenkomst met opbouw van persoonlijk pensioenvermogen in de opbouwfase en collectieve risicodeling in de uitkeringsfase zal toegankelijker worden gemaakt voor pensioenfondsen.

In het principeakkoord wordt verder een nieuw type contract geïntroduceerd. In dit contract zijn de pensioenaanspraken meer voorwaardelijk en wordt er minder gestuurd op nominale garantie. Buffers hoeven niet meer gevormd te worden (zodat gestreefd wordt naar een dekkingsgraad van 100%) en er zal dus eerder sprake zijn van verhoging (indexatie) of verlaging (korten) van pensioenen. In het principeakkoord wordt aangestuurd op het collectief invaren van bestaande pensioenaanspraken in dit nieuwe contract.

Daarnaast zal nieuwe pensioenopbouw bij pensioenfondsen worden ingekocht tegen de dan geldende marktrente.

•    Er wordt belegd volgens de lifecycle systematiek

In alle pensioencontracten zal belegd gaan worden volgens het lifecycle principe, wat inhoudt dat beleggingsrisico’s afnemen naarmate de pensioendatum dichterbij komt. Concreet betekent dit ook dat de jaarlijkse beleggingsrendementen per leeftijd zullen variëren. Dit kan op verschillende manieren worden gerealiseerd. Pensioenfondsen kunnen bijvoorbeeld nog steeds uniform beleggen, maar de rendementen zullen vervolgens leeftijdsafhankelijk kunnen worden toegerekend.

•    Verbeteringen nabestaandenpensioen

De Stichting van de Arbeid zal dit najaar met een advies komen om het nabestaandenpensioen te verbeteren. Hierbij wordt gekeken naar een uniforme definitie van het partnerbegrip, maar ook de gewenste dekking, zowel qua hoogte als financiering daarvan.

3. Overige maatregelen

•    ZZP’ers en zelfstandig ondernemers

ZZP’ers worden verplicht om het arbeidsongeschiktheidsrisico af te dekken. Een pensioenplicht voor deze groep werkenden komt er (vooralsnog) niet. Wel wordt onderzocht of ZZP’ers eenvoudiger kunnen aansluiten bij een pensioenfonds waar ze al dan niet in het verleden ook al pensioen hebben opgebouwd.

•    Vervroegd pensioen voor zware beroepen

Om bepaalde groepen werknemers in staat te stellen om eerder te stoppen met werken, zullen de regels rondom de boete bij vroegpensioen (RVU-heffing) in de periode 2021-2025 worden versoepeld. Als de vervroegde uittreding maximaal 3 jaar voor de AOW-leeftijd plaatsvindt, hoeft een werkgever tot een bedrag van circa € 19.000 bruto per jaar (de ongehuwden-AOW) geen extra belastingheffing te betalen.

Ook wordt het mogelijk om fiscaal gefacilieerd maximaal 100 weken (nu: 50 weken) verlof te sparen om op die manier vervroegd uit te treden.

Ten slotte wordt onderzocht of pensioenopbouw over salaristoeslagen (onregelmatigheid, overwerk) ook specifiek ingezet kan worden om eerder te stoppen met werken.

•    Oudedagsvoorziening via lijfrente

Het fiscale kader voor de 2e en 3e pijler wordt gelijk getrokken. Dit houdt onder andere in dat de uniforme fiscale premiegrens ook zal gaan gelden voor lijfrenten.

4. Vervolgstappen

De leden van de vakbonden zullen op korte termijn stemmen over het principeakkoord. Als zij akkoord gaan, zal spoedig wetgeving worden opgesteld die er voor moet zorgen dat de AOW-leeftijd wordt bevroren en pensioenkortingen in 2020 kan worden voorkomen. Voor de uitwerking van de details van het principeakkoord zal vervolgens de tijd genomen worden; het doel is om de wetgeving in 2022 afgerond te hebben.

Wilt u meer weten welke gevolgen de voorgenomen maatregelen voor uw bedrijf kunnen betekenen? Neem dan contact met ons op.

Jeroen Boers, directeur & consultant, lid van de PensioenOrde (Beroepsorganisatie van pensioendeskundigen), met dank aan LCP voor de tekstuele bijdrage.

The post Het principeakkoord nieuw pensioenstelsel samengevat appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

Het communiceren van verzekerbare arbeidsvoorwaarden zoals pensioenen, ziekteverzuimverzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en ongevallenverzekeringen aan uw medewerkers is niet alleen zeer wenselijk, maar in vele gevallen ook een wettelijke verplichting!

Op 1 juli 2015 is de Wet pensioencommunicatie in werking getreden. Alhoewel deze wet met name impact heeft op pensioenuitvoerders, heeft u als werkgever hier ook veel mee te maken. De AFM verwacht namelijk dat pensioeninformatie de deelnemer in staat stelt om een goede financiële planning voor zijn oude dag te maken. De ervaring leert ook dat er van de door pensioenuitvoerders beschikbare gestelde communicatiemiddelen (zoals online pensioenportalen) weinig gebruik wordt gemaakt. In het kader van de zorgplicht en goed werkgeverschap betekent het dat u daar als werkgever wel wat mee moet.

Waarom is deze communicatie zo belangrijk?

•    Uw medewerkers hebben hier behoefte aan!
  De materie rond pensioenen en arbeidsongeschiktheid is complex! Niet al uw medewerkers begrijpen zonder meer de documentatie die zij van pensioenuitvoerders ontvangen. Waar ben ik aan toe als ik word ontslagen of arbeidsongeschikt raak? Hoe is alles geregeld voor mijn nabestaanden?
•    Wettelijk is hier aandacht aan besteed
  In zowel de Pensioenwet als in het Burgerlijk Wetboek staat de zorgplicht beschreven die u heeft naar uw medewerkers. Voor goed werkgeverschap is duidelijke informatie naar uw medewerkers onontbeerlijk.
•    Werkgevers trekken bij geschillen vaak aan het kortste eind
  Bij verschillende rechtszaken uit het verleden is gebleken dat het gerechtshof zeer kritisch kijkt naar hoe de werknemer geïnformeerd is door de werkgever. Heeft de werkgever niet voldaan aan volledige, begrijpbare en tijdige communicatie, dan trekt de werknemer vaak aan het langste eind.

Daarnaast is de regelgeving rond deze materie regelmatig aan wijzigingen onderhevig. In hoeverre bent u op de hoogte van de huidige wetten en regels? Zijn uw medewerkers volledig op de hoogte van de mate waarin zij verzekerd zijn? Weten ze waar ze aan toe zijn bij eventuele calamiteiten (langdurige ziekte, (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid, ongeval, overlijden)? En zijn ze op de hoogte van hun pensioenregeling en de eventuele risico’s die daarmee samengaan?

Uw medewerkers volledig geïnformeerd

Waarom zou u deze communicatie naar uw medewerkers niet overlaten aan een expert? MKBpensioenadvies.nl heeft de kennis en kunde rond pensioenen en andere verzekerbare arbeidsvoorwaarden in huis. En is als geen ander in staat dit op een heldere, begrijpelijke manier aan uw medewerkers over te dragen.

Wij maken uw medewerkers wegwijs in de wereld van:

•    Pensioenen;
•    Wat er in hun situatie verandert bij langdurige ziekte (ziekteverzuimverzekering);
•    Onverhoopte (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid (WGA-, WGA gat-, WIA-, collectieve ongevallenverzekering)
•    Onverhoopt overlijden (nabestaandenvoorziening, collectieve ongevallenverzekering)

Wat kunnen wij voor u en uw medewerkers betekenen?

In een presentatie bespreken we met uw medewerkers de inhoud, risico’s en eventuele consequenties van hun verzekerbare arbeidsvoorwaarden. Deze presentatie kan op structurele basis herhaald worden voor uw nieuwe medewerkers, of uitgebreid worden met inloopochtenden of -middagen waarop medewerkers hun vragen kunnen stellen. Onze consultant maakt een presentatie gericht op uw situatie. Deze presentatie wordt desgewenst vooraf met u doorgesproken en is na goedkeuring de basis van de informatiebijeenkomst voor uw medewerkers.

Interesse?

Wilt u meer weten over de mogelijkheden rond communicatie van arbeidsvoorwaarden naar uw medewerkers? Neem contact met ons op voor meer informatie.

Jeroen Boers, directeur & consultant, lid van de NOPD (Nederlandse Orde van PensioenDeskundigen)

The post Communicatieplicht rond pensioen en andere verzekerbare arbeidsvoorwaarden appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

Financieel dienstverleners moeten een vergunning hebben om te mogen adviseren en bemiddelen in financiële producten. Dit is vastgelegd in de Wet op het Financieel Toezicht (WFT). Een vergunning wordt door de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aan de financieel dienstverlener verleend als de adviseur de daarvoor benodigde vakdiploma’s heeft. De vergunningen en diploma’s van de adviseur zijn terug te vinden in het AFM-register.

Een financieel product kan zijn een schadeverzekering (auto-, woonhuis-, aansprakelijkheids-, bedrijfs- of rechtsbijstandverzekering), een inkomensverzekering (arbeidsongeschiktheids-, (collectieve) ongevallen-, ziekteverzuim- of (collectieve) WIA-verzekering) of een levensverzekering (overlijdensrisico-, lijfrente-, pensioen-, spaar- of beleggingsverzekering). Ook een (woning)hypotheek, een doorlopend, consumptief of bedrijfskrediet en spaar- en beleggingsrekeningen vallen onder de vergunningsplicht.

Periodieke toetsing door de AFM en Permanente Educatie

Periodiek (eens per drie jaar) moet de adviseur per vakgebied examen doen om zijn diploma’s geldig te houden. Tussentijds moet de adviseur kunnen aantonen op de hoogte te zijn van actuele ontwikkelingen op zijn vakgebied. Door middel van Permanente Educatie kan een adviseur altijd over actuele kennis beschikken. Zonder een geldige vergunning mag een financieel dienstverlener dan ook niet adviseren en bemiddelen in financiële producten.

Pensioen en lijfrente, WFT-pensioen en WFT-vermogen

Onderscheid dient te worden gemaakt tussen pensioen en lijfrente. Pensioen wordt door de werkgever voor de werknemers collectief geregeld of is vanuit wetgeving automatisch geregeld. Lijfrente is een financieel product waar je de werkgever niet voor nodig hebt; dit regel je individueel. Zowel pensioen als lijfrente zorgt ervoor dat je vanaf je pensioendatum een inkomen hebt.

Voor een adviseur die over pensioen adviseert is een diploma voor pensioenadvisering verplicht (WFT-pensioen). Voor advies over lijfrente is een diploma WFT-vermogen verplicht. Een adviseur met een WFT-pensioen diploma heeft automatisch ook een WFT-vermogen diploma. Andersom is dat niet zo.

Een WFT-vermogen adviseur mag nu adviseren en bemiddelen in lijfrente, zowel in de opbouwfase als in de uitkeringsfase. Maar ook in pensioen in de uitkeringsfase. Per 1 april 2019 komt hier echter verandering in. Een WFT-vermogen adviseur mag vanaf dat moment alleen over lijfrente adviseren en niet meer over pensioen in de uitkeringsfase. Advies over pensioen in de opbouw- en uitkeringsfase is dan alleen aan een WFT-pensioen adviseur voorbehouden.

Advies bij pensionering

Als uw pensioenpolis de einddatum bereikt (de polis expireert) kunt u vanaf 1 april 2019 voor advies dus alleen terecht bij een WFT-pensioenadviseur. Als pensioenspecialisten weten wij als geen ander welke mogelijkheden er met uw polis zijn en welke keuzes u hierin kunt maken. U kunt de bedragen uit meerdere pensioenpolissen ook samenvoegen en voor het totaalbedrag uw pensioen aankopen. En zo de aanbieder kiezen die u de hoogste uitkering geeft. Wij begeleiden u graag in dit proces.

Heeft u ook één of meer lijfrente polissen die expireren, dan heeft u nog meer mogelijkheden om uw pensioen te plannen. Doordat voor pensioen en lijfrente andere regels gelden in de uitkeringsfase, zijn pensioen en lijfrente perfect op elkaar af te stemmen. Het is dan verstandig om u door een WFT-pensioenadviseur te laten bijstaan. Niet alleen als u met pensioen gaat, maar beter is om hier al veel eerder aandacht aan te besteden.

Vraag uw adviseur naar zijn vergunning

Bereikt uw pensioenpolis en/of lijfrente de einddatum en moet u een keuze maken wat te doen met het vrijgekomen bedrag? Kies voor een WFT-pensioenadviseur; die overziet het totale plaatje en mag u ook adviseren in de uitkeringsfase van uw pensioen.

Onze deskundige adviseurs zitten voor u klaar. Neem contact met ons op voor meer informatie.

Jeroen Boers, directeur & consultant, lid van de NOPD (Nederlandse Orde van PensioenDeskundigen)

The post Vanaf 1 april 2019 pensioendiploma verplicht bij advies aankoop pensioenuitkering appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

Maar wat is nu een partnerpensioen en wat kun je ermee?

Als een werknemer tijdens zijn dienstverband komt te overlijden, dan zorgt het partnerpensioen ervoor dat er een nabestaandenpensioen wordt uitgekeerd. Dit is een levenslange uitkering die aan de partner van de overleden werknemer wordt gedaan. Bij het overlijden valt namelijk het salaris van de werknemer weg en daarmee ook een deel van het gezamenlijke inkomen. Voor een werknemer met een partner zonder eigen inkomen is een partnerpensioen dan ook van groot belang.

Maar ook voor de werknemer die wel een partner heeft met een eigen inkomen is een partnerpensioen van belang. Want het wegvallen van één van beiden heeft ook impact op zaken als kinderopvang en doorbetalen van huur, hypotheek of andere vaste lasten. De achterblijvende partner zal zijn leven mogelijk opnieuw moeten inrichten. Fijn is het dan dat er in ieder geval een inkomen is dat (een deel van) de doorlopende lasten kan dragen.

De partner: pensioenuitvoerders hanteren verschillende definities.

Maar wanneer is je partner nu eigenlijk je partner volgens de pensioenregeling? Pensioenuitvoerders hanteren vaak verschillende definities van partner. Bij een huwelijk of een geregistreerd partnerschap is het vaak wel duidelijk. Dit is namelijk vastgelegd in de Basisregistratie Personen (BRP). Maar bij ongehuwd samenwonenden is dit niet vastgelegd in de BRP. Door een samenlevingsovereenkomst bij een notaris op te stellen kan al wat meer duidelijkheid worden verkregen. Maar ook dan wordt dit niet standaard in de BPR vastgelegd.

Bij pensioenregelingen is het feitelijk van belang dat er sprake is een duurzame huishouding. Bij een huwelijk en geregistreerd partnerschap wordt dit als vanzelfsprekend beschouwd. Samenwonen wordt door de meeste pensioenuitvoerders als een duurzaam huishouden gezien als beide partners minimaal zes maanden op hetzelfde adres zijn ingeschreven bij de woongemeente.

Overigens is het hierbij niet van belang of de partners van verschillend of hetzelfde geslacht zijn.

Het mag dan ook duidelijk zijn dat een “one-night-stand” niet onder de definitie van “partner” valt.

Check je pensioenregeling!

Als samenwonende is het dus van groot belang om te checken of jouw partner ook door de pensioenuitvoerder wordt gezien als partner. In sommige gevallen moet je werkgever dan je partner aanmelden bij je pensioenuitvoerder.  Het pensioenreglement van je pensioenregeling geeft hier duidelijkheid over.

Let op: je samenwoonpartner aanmelden in je pensioenregeling kan eventueel gevolgen hebben voor fiscaal partnerschap!

Neem contact met ons op voor meer informatie.

Jeroen Boers, directeur & consultant

The post Partnerpensioen: wat is dat en wanneer is je partner ook een partner? appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

Onder zelfstandig ondernemers was dit met 1,2 procent iets lager, en bleef het gelijk. De jongste werknemers hadden het vaakst een arbeidsongeval** met verzuim. Dat meldt het CBS op basis van de Nationale Enquête Arbeidsomstandigheden (NEA) en de Zelfstandigen Enquête Arbeid (ZEA), uitgevoerd door het CBS en TNO.

Onder zelfstandig ondernemers met personeel had 0,7 procent in 2017 een arbeidsongeval met verzuim. Dit was nagenoeg gelijk in 2015. Onder zelfstandig ondernemers zonder personeel (zzp’ers) was dit aandeel in beide jaren 1,3 procent. Zzp’ers die vooral producten verkopen of grondstoffen aanbieden, hebben vaker een arbeidsongeval met verzuim dan zzp’ers die eigen arbeid of diensten aanbieden.

Jongste werknemers vaker arbeidsongeval met verzuim

Jongere werknemers (15 tot 25 jaar) hadden in 2017 vaker een arbeidsongeval met verzuim dan oudere werknemers. Dit hangt samen met andere verschillen tussen jong en oud. Jongere werknemers zijn bijvoorbeeld vaker uitzendkracht dan oudere werknemers, en uitzendkrachten hebben vaker een arbeidsongeval dan werknemers met een vaste arbeidsrelatie.

In Nederland minder ernstige arbeidsongevallen dan gemiddeld in de EU

In 2016 deden zich in de 28 EU-landen gemiddeld 1,7 duizend arbeidsongevallen met ten minste vier dagen verzuim per 100 duizend (1,7%) werknemers voor. Nederland zit met 1,3% onder dit EU-gemiddelde. Ten opzichte van 2015 is het aantal arbeidsongevallen met minstens vier dagen verzuim zowel in Nederland als in de Europese Unie gestegen. Toen telde Nederland ruim 1,2 duizend arbeidsongevallen per 100 duizend werknemers (1,2%), tegenover een EU-gemiddelde van ruim 1,6 duizend per 100 duizend (1,6%).

Een collectieve ongevallenverzekering voor uw werknemers

Een ongeval is niet altijd te voorkomen, maar als werkgever heeft u wel de plicht om werkomstandigheden te creëren die de kans op een ongeval zo klein mogelijk maken. Door een collectieve ongevallenverzekering af te sluiten vult u uw zorgplicht naar uw werknemers in en toont u goed werkgeverschap. En voor de premie hoeft u het niet te laten; dit is al mogelijk vanaf € 0,30 per € 1.000 verzekerd bedrag.

Neem contact met ons op voor meer informatie of een premie-opgave.

** Een arbeidsongeval is een ongeval dat door of tijdens de uitoefening van betaalde arbeid (in loondienst of als zelfstandig ondernemer) plaatsvindt. Dit betekent dat verkeersongevallen tijdens het werk wel meetellen als een arbeidsongeval, maar een ongeval dat plaatsvindt onderweg van of naar het werk niet.

Jeroen Boers, directeur & consultant

bron: CBS

The post Steeds meer werknemers krijgen een arbeidsongeval appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.

U oriënteert zich op een pensioenregeling voor uw bedrijf. Heeft u al een pensioenregeling en loopt het contract daarvan af? Of krijgt u van uw pensioenuitvoerder een aanbod wat u met andere aanbieders wil vergelijken? Misschien overweegt u wel voor het eerst om een pensioenregeling voor uw werknemers op te zetten?

Wij helpen u in het maken van de juiste keuze. Wordt het een eindloon-, middelloon- of beschikbare premie regeling? Wordt het eenvoudige pensioenregeling of juist een product met veel keuzevrijheid? Met het grote aanbod van producten en uitvoerders kunnen wij het u allemaal bieden. Ons ruime pakket aanvullende diensten maakt ons aanbod compleet.

Kies een regeling en product dat past bij uw bedrijf

Er zijn in basis twee verschillende pensioenoplossingen. U heeft de keuze uit regelingen op basis van middelloon of beschikbare premie.

Beschikbare premieregeling

De beschikbare premieregeling is een pensioenregeling, waarbij de werkgever een premie beschikbaar stelt aan zijn werknemer voor de pensioenopbouw. Aan de hand van een percentage van het salaris of de pensioengrondslag wordt meestal de premie bepaald. Alles is mogelijk tussen een gelijk premiepercentage voor alle werknemers of een stijgend premiepercentage bij een oplopende leeftijd.

De hoogte van het pensioen hangt af van de ingelegde premie en de daarmee behaalde beleggingsopbrengsten. Aan het eind van de looptijd komt een bedrag vrij. Met dit bedrag moet de werknemer zelf een pensioenuitkering aankopen. De werknemer kiest zelf welke pensioenverzekeraar het pensioen uitkeert.

Daarnaast kan een nabestaandenpensioen worden meeverzekerd. Bij overlijden van de werknemer wordt er dan een partnerpensioen aan de partner uitgekeerd. En aan de kinderen een wezenpensioen. Eventueel kan ook nog een tijdelijk partnerpensioen worden meeverzekerd om het nog verder te optimaliseren.

Middelloonregeling

De middelloonregeling is een salaris-/diensttijdregeling. De hoogte van het pensioen in de middelloonregeling is afhankelijk van twee elementen: het salaris van de werknemer en de periode dat hij of zij in dienst is bij de werkgever. De werknemer ontvangt een pensioen op basis van het gemiddelde loon dat hij of zij verdient door de jaren heen.

Een nabestaandenpensioen maakt hierbij ook vaak onderdeel uit van de regeling.

Waarom kiezen voor MKBpensioenadvies.nl?

Zes redenen om voor ons te kiezen:

• U wordt voorzien van maatwerkadvies, passend bij uw budget
• U krijgt alleen de voor u best passende oplossing, zowel qua regeling als qua uitvoerder
• U kunt ook terecht voor oplossingen rondom ziekte, verzuim en arbeidsongeschiktheid
• U krijgt transparantie in onze diensten en tarieven zonder addertjes
• Uw adviseur is volledig up-to-date in kennis en kunde
• U weet duidelijk wat u van ons kunt verwachten in de nazorg

Neem contact met ons op voor meer informatie.

Jeroen Boers, directeur & consultant

The post U wilt een collectieve pensioenregeling voor uw werknemers appeared first on MKBpensioenadvies.nl in Utrecht.